Vad är en kreditupplysning?
En kreditupplysning är en sammanställning av uppgifter om ett företags eller en persons ekonomi, hämtade från offentliga register och från kreditgivare. Långivare, leverantörer och hyresvärdar använder den för att bedöma risken att motparten inte betalar. För ett företag bygger upplysningen framför allt på uppgifter från Bolagsverket, Kronofogden, Skatteverket och bolagets egna årsredovisningar.
Verksamheten regleras i kreditupplysningslagen (1973:1173), som styr vem som får beställa en upplysning (9 §), hur länge uppgifter får sparas (8 §), rätten till en kostnadsfri kopia av en upplysning om dig själv (11 §) och hur felaktiga uppgifter ska rättas (12 §).
Kreditupplysning på företag
För aktiebolag och andra näringsidkare finns ingen begränsning i vem som får beställa en upplysning. Din bank, dina leverantörer och dina kunder kan alltså se hur bolaget ser ut ekonomiskt utan att fråga dig först. Det gör det värt att veta vad som står där innan någon annan läser det. Tyngst väger betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos Kronofogden, registrering för moms och F-skatt, senaste årsredovisningen, styrelse och firmatecknare samt eventuella företagsinteckningar.
Kreditupplysning på privatperson
Som företagare berörs du oftare än du tror: begär långivaren personlig borgen tas en upplysning på dig som borgensman. Varje gång en kreditupplysning om dig som privatperson lämnas ut ska kreditupplysningsföretaget kostnadsfritt skicka dig en kopia av innehållet (11 § kreditupplysningslagen).
När man söker företagslån är det vanligt att långivare tar ut en kreditupplysning om bolaget och eventuellt även om ägarna. Generellt är det inget att oroa sig för då det är en standard i branschen. Däremot är det vanligt att många frågor dyker upp kring ämnet, varför vi besvarar några av dessa nedan.
Vilka företag är det som ger ut kreditupplysningar?
UC - Upplysningscentralen (https://www.uc.se/): En av de äldre och mer väletablerade aktörerna på marknaden. Används av de flesta långivarna vid ansökningar om olika typer av privatlån (kreditkort, bolån, osv.) och borgenåtagande men även bland flera när det gäller företagslån. Äger även allabolag.se.
Creditsafe (https://www.creditsafe.com/se/sv.html) - Mindre aktör i Sverige men en större på den internationella marknaden då de även jobbar mot USA, Storbritanien, Tyskland, Japan, med flera. Erbjuder precis som UC kreditupplysningar på både företag och privatpersoner. Skiljer sig åt på så sätt att det inte syns om ett företag gjort en upplysning på en person eller ett annat företag.
Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) - En etablerad aktör på både den svenska och den internationella marknaden. Jobbar precis som de andra aktörerna med upplysningar om företag och privatpersoner.
När görs en kreditupplysning och varför?
Kreditupplysningar kan göras av många olika skäl men sker i normalfallet i två situationer: 1) när nya kundrelationer inleds och 2) när finansiering ges ut.
Bland många bolag är det vanligt att man gör en kreditupplysning av en kund innan man inleder en affärsrelation. Anledningen till detta är helt enkelt att man vill undvika kunder där risken är hög att de inte kommer att kunna betala för tjänsten. Vanligtvis så sker det när betalningen för en vara eller en tjänst sker efter att den har levererats (till exempel när man använder sig av faktura-betalning).
Den andra situationen handlar om när finansiering ges ut till privatpersoner och företag. Vid företagslån ligger fokuset självklart på kreditupplysningen om bolaget i fråga. Om långivaren ställer krav om personlig borgen tas ofta även en kreditupplysning på borgensmannen, då denne är betalningsskyldig i en situation då firman inte kan betala tillbaka skulden till långivaren.
Från vilka källor kommer datan i en kreditupplysning?
Bolagen som erbjuder kreditupplysningar har en affärsmodell som bygger på att samla in data från många olika källor och paketera denna i en sammanfattande rapport som även kan komma att innehålla en analys och en uppskattning av risk. De flesta källorna som används är offentliga, men en del bygger även på att företag samarbetar och delar med sig av data.
Nedanstående är ett axplock av de källor bolagen får sina uppgifter ifrån och specifikt vilken data de får tillgång till.
Bolagsverket
Data om aktiebolag: Styrelse, VD, Revisorer, Händelseuppgifter, Årsredovisningar
Data om handels- och kommanditbolag: firma, address, nya och avregistrerade, firmatecknare, delägare, prokurist, parallell- och bifirma
Data om juridisk person/enskild firma: namn och adresser
Generell data om bolag: Företagsinteckningar, Näringsförbud Tingsrätten
Kronofogden
Anmärkningar: restförda skatter och avgifter
Anmärkningar; betalningsförelägganden
Anmärkningar; utmätningsförsök/återtaget gods
Skuldsaldo
Skuldsanering
Konkurser och konkursförvaltare
Företagsrekonstruktion och rekonstruktör
Skatteverket
Namn och adress på fysiska personer
Civilstånd
Taxerad inkomst
Taxerad inkomst, omräkningar
Fastighetsuppgifter (taxeringsuppgift)
Äktenskapsförord
Reg. för moms
Reg. för F-skatt
Reg. för arbetsgivaravgift
Nätverk av banker & finansbolag
Beviljade lån/ krediter
Missbrukade bankkonton
Misskötta krediter och hypotekslån
Missbrukade kontokortskrediter
Egen data och data från kunder
Riskklass
Riskprognos
Nyckeltal för olika branscher och storleksklasser
Besläktade företag
Sökt/prövad kredit
(Källor: UC.se, Creditsafe.se, dnb.com)
Hur påverkar kreditupplysning mitt företag?
Generellt så påverkar en kreditupplysning inte kreditratingen av ett bolag eller en privatperson. Däremot så är UC transparenta med att en upplysning har gjorts på personen eller bolaget ifråga. Det är alltså upp till läsaren av rapporten att göra en bedömning ifall det är något negativt eller inte att ett företag har sökt krediter. Generellt så är det inte något negativt, då det har blivit vanligt bland privatpersoner och företag att höra efter med flera långivare samtidigt för att hitta bäst villkor.
Creditsafe och Dun & Bradstreet skiljer sig på så sätt att de inte inkluderar data om tillfällen då kreditupplysningar har gjorts om en specifik person eller företag. Med andra ord så syns det inte för långivare om andra långivare har gjort en upplysning.
Hur kan jag använda mig av kreditupplysningar i min egen verksamhet?
Generellt så finns det två sätt att använda sig av kreditupplysningar; i sina kundrelationer samt i sina leverantörsrelationer.
Som ovan nämnt är det vanligt att företag tar en kreditupplysning på en kund innan de inleder en affärsrelation. Här är det även vanligt att kreditupplysningen ligger till grund för om en fakturabetalning kan accepteras, eller om kunden behöver betala hela eller delar av beloppet i förväg. Då kreditupplysningar är kostsamma rekommenderar vi att ni endast använder dem för nya och stora kunder. För redan existerande kunder är ens egen erfarenhet av kundens betalningsbeteende den bästa uppskattningen för framtida betalningsbeteende.
Ett annat alternativ är att även använda sig av kreditupplysningar i relationer med leverantörer. Här kan man proaktivt presentera en rapport för en ny leverantör för att denna ska acceptera större ordrar mot fakturabetalning.
Hur länge ligger betalningsanmärkningar kvar?
Lagen sätter yttergränsen. Enligt 8 § kreditupplysningslagen (1973:1173) ska en uppgift om en fysisk person som inte är näringsidkare gallras senast tre år efter den händelse uppgiften gäller. En uppgift om att någon har begärt en kreditupplysning gallras senast ett år efter förfrågan, och en uppgift om skuldsanering senast fem år efter inledandebeslutet (tre år vid F-skuldsanering).
För juridiska personer - aktiebolag, handelsbolag och kommanditbolag - finns ingen motsvarande treårsregel i lagen. I praktiken tillämpar kreditupplysningsföretagen fem år. Driver du enskild firma räknas du som näringsidkare, och treårsregeln i 8 § gäller därför inte uppgifter om verksamheten.
Exakta lagringstider bestämmer varje kreditupplysningsföretag själv inom lagens ramar. Gäller det ett enskilt ärende, kontrollera med UC respektive Creditsafe.
Kan vem som helst ta ut en kreditupplysning?
Här skiljer det sig åt beroende på vem kreditupplysningen handlar om.
För att beställa en kreditupplysning på ett aktiebolag, näringsidkare eller näringsanknuten person (t.ex. ledamot i ett aktiebolag) så krävs det inte ett legitimt behov enligt kreditupplysningslagen.
För att beställa en kreditupplysning om en privatperson som inte är näringsidkare krävs ett så kallat legitimt behov enligt 9 § kreditupplysningslagen. Kravet gäller alltså inte enskilda firmor - den som driver enskild firma är näringsidkare. Ett legitimt behov betyder att den som beställer upplysningen antingen ska ha gett ut en kredit (t.ex. ett privatlån, bolån, eller liknande) eller vara på väg att göra så. Ett annat legitimt behov är en affärsförbindelse; det vill säga att du är på väg att köpa en vara eller tjänst på faktura eller avbetalning.
Hur kan jag ändra datan i en kreditupplysning om den är felaktig?
Generellt så måste man ta kontakt med respektive källa för att rätta felaktiga uppgifter, snarare än att göra det via bolaget som har gett ut kreditupplysningen. Här kan man alltså använda sig av ovanstående uppgifter om datakällorna (under rubriken Från vilka källor kommer datan i en kreditupplysning?) för att ta reda på vart man bör höra av sig.
När vi hjälper våra kunder med att få tillgång till finansiering för sina bolag så besvarar vi även alla frågor som kan komma upp om ämnen som kreditupplysningar. För oss är det viktigt att egenföretagare har en full förståelse innan de fattar beslut om hur de vill gå vidare.
Kreditupplysning, likviditet och företagslån
En kreditupplysning är en ögonblicksbild av risk, och risk kostar pengar i form av ränta. Två saker väger tyngre än de flesta tror: hur jämnt kassaflödet ser ut och hur många kreditförfrågningar som gjorts nyligen. Söker du finansiering hos fem långivare var för sig görs i praktiken fem separata upplysningar.
Vanliga frågor om kreditupplysning
Kan jag se vad som är registrerat om mig?
Ja. När en kreditupplysning om dig som privatperson lämnas ut ska du kostnadsfritt få en kopia av innehållet (11 § kreditupplysningslagen). Vill du se uppgifterna utan att någon tagit en upplysning vänder du dig direkt till kreditupplysningsföretaget.
Sänker en kreditupplysning mitt kreditbetyg?
Nej, själva upplysningen ändrar inte kreditbetyget. Däremot redovisar UC att en förfrågan har gjorts, och den som senare läser rapporten kan väga in det.
Syns det att jag har jämfört flera långivare?
Hos UC syns att förfrågningar har gjorts. Creditsafe och Dun & Bradstreet redovisar inte tidigare förfrågningar på samma sätt.
Vad gör jag om uppgifterna är fel?
Vänd dig i första hand till källan: en anmärkning hos Kronofogden rättas där, bolagsuppgifter ägs av Bolagsverket. Kreditupplysningsföretaget har samtidigt en egen skyldighet enligt 12 § kreditupplysningslagen att utan dröjsmål utreda en uppgift som kan vara oriktig eller missvisande, och att rätta, komplettera eller radera den om den visar sig vara fel.
Kan jag få företagslån trots betalningsanmärkning?
Det förekommer, men urvalet av långivare blir mindre och räntan högre.
Läs mer
- Betydelsen av ditt företags kreditbetyg
- Kreditprövning vid företagsfinansiering
- Företagslån med betalningsanmärkning
- Företagslån utan UC
Kompar och kreditupplysningar
Om du bestämmer dig för att söka om ett företagslån via KOMPAR så sparar du inte bara tid, utan även onödiga kreditupplysningar. En ansökan hos KOMPAR innebär bara en UC då alla 20 banker och långivare får dela på en och samma rapport. Detta innebär att ditt företags kreditbetyg inte påverkas negativt. Skulle du istället söka hos respektive långivare skulle du få en kreditupplysning per långivare, vilket påverkar ditt kreditbetyg negativt.
